O que afeta sua pontuação de crédito?

 Saiba mais sobre os diferentes fatores que podem afetar sua pontuação de crédito

Você deve saber que as empresas de pontuação de crédito usam as informações de seus relatórios de crédito para calcular sua pontuação de crédito . Mas em que tipos de informações suas pontuações são baseadas? E como essas informações afetam suas pontuações?

Continue lendo para saber o que afeta e o que não afeta sua pontuação de crédito.

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Fatores que afetam sua pontuação de crédito

Existem alguns fatores diferentes que afetam sua pontuação de crédito:

Histórico de pagamento

Dívida

idade de crédito

mix de crédito

Novos pedidos de crédito

Como eles afetam sua pontuação depende do modelo de pontuação de crédito e da empresa que faz a pontuação.

Como explica o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), a FICO® e a VantageScore® são as duas empresas de pontuação de crédito que fornecem algumas das pontuações mais usadas. Então, vamos dar uma olhada em cada um dos diferentes fatores e como eles podem afetar suas pontuações do FICO e do VantageScore. 

Histórico de pagamento

O histórico de pagamentos é uma parte fundamental do seu histórico de crédito . Ele mostra como você fez os pagamentos no prazo.

Tanto o FICO quanto o VantageScore colocam muito peso no histórico de pagamentos ao calcular sua pontuação de crédito. Na verdade, é o fator de pontuação nº 1 na FICO e representa 35% de sua pontuação FICO.

Por que o histórico de pagamentos chama tanta atenção? Porque pode ser um forte indicador de como você pode lidar com pagamentos no futuro. E atrasar os pagamentos pode levar a informações negativas - que incluem coisas como pagamentos atrasados ​​de cartão de crédito e baixas - que podem afetar negativamente seu crédito.

Dívida

Os modelos de pontuação de crédito consideram quanta dívida não paga você tem atualmente em todas as suas contas. E eles prestam muita atenção ao seu índice de utilização de crédito - um índice que reflete quanto do crédito disponível você está usando.

Sua taxa de utilização de crédito é normalmente expressa como uma porcentagem. De acordo com o CFPB, os especialistas recomendam manter sua utilização de crédito abaixo de 30% do total de crédito disponível. Isso ocorre porque uma baixa taxa de utilização de crédito pode ser um sinal de que você está usando seu crédito com responsabilidade e não gastando demais.

idade de crédito

Sua idade de crédito mostra há quanto tempo você tem suas contas abertas. “Um histórico de crédito mais longo sempre terá um efeito positivo nas pontuações da FICO”, ​​de acordo com a FICO.

Isso porque, como explica o CFPB, “as pontuações de crédito são baseadas na experiência ao longo do tempo. Quanto mais experiência seu relatório de crédito mostrar com o pagamento de seus empréstimos em dia, mais informações haverá para determinar se você é um bom destinatário de crédito.”

Mix de crédito

Seu mix de crédito é composto pelos diferentes tipos de contas de crédito que você possui. Ele leva em consideração tanto o seu crédito rotativo - como cartões de crédito, linhas de crédito pessoais e linhas de crédito imobiliário - quanto seus empréstimos parcelados . Empréstimos para automóveis , hipotecas , empréstimos estudantis e empréstimos pessoais são exemplos de empréstimos a prestações.

Seu mix de crédito é importante porque mostra quanta experiência você tem em lidar com diferentes tipos de crédito. Mas lembre-se de que um mix de crédito diversificado não ajudará sua pontuação de crédito se você não usar seu crédito com responsabilidade.

Novos Pedidos de Crédito

Esse fator leva em consideração quantas vezes você solicitou crédito recentemente. O efeito em sua pontuação pode ser menor, mas muitas novas consultas de crédito difícil ainda podem dar uma impressão negativa aos credores.

“As fórmulas de pontuação de crédito analisam sua atividade de crédito recente como um sinal de sua necessidade de crédito. Se você solicitar muito crédito em um curto período de tempo, pode parecer aos credores que sua situação econômica mudou negativamente”, diz o CFPB.

Como a FICO vê os fatores de pontuação de crédito

A FICO é clara sobre como avalia cada um desses fatores. O histórico de pagamentos representa 35% da pontuação da FICO e a dívida representa 30%. A idade de crédito compõe 15% da pontuação. E o mix de crédito e o novo crédito representam 10% cada.

Como o VantageScore vê os fatores de pontuação de crédito

Embora o VantageScore não dê porcentagens, é claro sobre o que é crucial para sua pontuação. VantageScore diz que sua dívida não paga é extremamente influente. O mix de crédito é altamente influente. O histórico de pagamentos é moderadamente influente. E a idade do crédito e o novo crédito são menos influentes.

Fatores que não afetam sua pontuação de crédito

Embora muitos fatores afetem sua pontuação de crédito, algumas coisas não têm efeito algum. Estes incluem coisas como:

Sua cor, raça, religião e sexo.

Seu estado civil.

De onde você é e onde você mora.

Verificações de crédito pelos empregadores.

Verificando seus próprios relatórios de crédito e pontuações de crédito .

Você pode estar se perguntando: O pagamento de contas afeta sua pontuação de crédito ? A resposta depende do tipo de fatura, se seus pagamentos são informados às agências de crédito e como o modelo de pontuação considera essas informações.

Ter um pedido de crédito negado prejudica sua pontuação de crédito?

Ter um cartão de crédito negado não afeta diretamente sua pontuação de crédito. No entanto, solicitar crédito pode diminuir sua pontuação de crédito - geralmente em apenas alguns pontos, de acordo com a FICO - porque aciona uma consulta difícil . É por isso que o CFPB recomenda solicitar apenas o crédito que você precisa.

Quer ter uma ideia melhor se você pode ser aprovado antes de iniciar uma investigação difícil? A pré-aprovação ou pré-qualificação pode ajudá-lo a descobrir se você pode ser elegível para um cartão de crédito ou empréstimo antes mesmo de se inscrever.

Com a ferramenta de pré-aprovação da Capital One , por exemplo, você pode descobrir se foi pré-aprovado para alguns dos cartões de crédito da Capital One antes de enviar uma solicitação. É rápido e requer apenas algumas informações básicas. E verificar se você foi pré-aprovado não afetará sua pontuação de crédito, pois requer apenas uma consulta suave .

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É importante monitorar regularmente seu crédito se você estiver tentando mantê-lo ou melhorar sua pontuação de crédito . Monitorar seu crédito pode ajudá-lo a ver exatamente onde você está - e quanto progresso você fez, ao ter uma Dificuldade de conseguir crédito

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