O que é crédito e como funciona?

 O acesso ao crédito pode ser uma ferramenta financeira útil. Ele permite que você faça compras mesmo quando não tem dinheiro em mãos no momento. 

Mas o que é exatamente o crédito? E o que significa ter “crédito bom” ou “crédito ruim”? Continue lendo para saber mais sobre crédito e o que ele pode fazer por você. 

 

Principais conclusões

O crédito permite que você receba dinheiro antecipadamente com a promessa de reembolsá-lo no futuro, muitas vezes com juros.

A capacidade de crédito refere-se à capacidade do mutuário de pagar o que pediu emprestado.

Os credores julgam a credibilidade de muitas maneiras diferentes e podem usar coisas como relatórios de crédito e pontuações de crédito para ajudar.

O crédito vem em diferentes formas, incluindo crédito rotativo e crédito parcelado.

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O que é crédito? 

O crédito permite que você peça fundos emprestados para comprar bens e serviços imediatamente e pagar o dinheiro de volta mais tarde – geralmente com juros. 

Mas o termo pode ter outros significados. 

Credibilidade

Se você está se perguntando se tem crédito bom ou ruim , está falando sobre a credibilidade. 

Pode soar como um chavão, mas é muito importante. É um termo usado para descrever a capacidade do mutuário de pagar o crédito e os empréstimos.

A credibilidade é baseada em coisas como histórico de crédito e atividade. E pode afetar a aprovação e os termos de um empréstimo, incluindo taxas e taxas de juros. 

Uma medida de credibilidade é a pontuação de crédito . Por exemplo, alguém com uma pontuação de crédito alta pode receber uma taxa de juros mais baixa, porque é visto como menos arriscado.

Como funciona o crédito

De um modo geral, o crédito funciona assim: um credor, como um banco ou emissor de cartão de crédito, aprova uma pessoa para emprestar uma certa quantia de dinheiro.

Esse dinheiro pode estar disponível na forma de uma linha de crédito, como um cartão de crédito. Ou pode ser um montante fixo, como um empréstimo pessoal ou um empréstimo para automóveis.

Em troca do empréstimo do dinheiro, o mutuário concorda em pagá-lo ao credor, geralmente com juros.

Tipos de Crédito

O crédito costuma ser classificado de duas maneiras. Quer você saiba ou não, provavelmente já usou ou ouviu falar deles antes.

Crédito rotativo 

O crédito rotativo é uma forma de crédito aberta, o que significa que você pode usar e pagar o valor do crédito quantas vezes quiser, desde que a conta esteja aberta e em situação regular. Cartões de crédito, cartões de débito e linhas de crédito de home equity são exemplos comuns de crédito rotativo.

As contas de crédito rotativo geralmente têm um limite de crédito ou um valor máximo definido que você pode pedir emprestado a qualquer momento. Cada vez que você pede dinheiro emprestado, o valor disponível para você diminui. E cada vez que você faz um pagamento, seu saldo disponível volta a aumentar.

As taxas de juros variam de acordo com o tipo de crédito rotativo. Mas com cartões de crédito, muitas vezes você pode evitar cobranças de juros em novas compras, pagando o saldo do extrato em dia todos os meses.

Crédito Parcelado

O crédito parcelado - também conhecido como empréstimo parcelado - é fechado. Esse tipo de crédito normalmente é pago em um prazo fixo, geralmente com juros. E os pagamentos geralmente são para a mesma quantia de dinheiro a cada mês.

Hipotecas, empréstimos para carros, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais são exemplos de crédito a prestações.

Histórico de crédito e pontuações de crédito

Existem três grandes empresas que acompanham seu histórico de crédito : Equifax®, Experian® e TransUnion®. Se você ouvir alguém falando sobre agências de crédito , agências de relatórios de crédito ou empresas de relatórios de consumo, eles provavelmente estão falando sobre essas empresas. 

As agências coletam informações sobre a atividade de crédito dos mutuários de credores e outras fontes. Isso inclui coisas como histórico de pagamentos, consultas de crédito e muito mais. Essas informações vão para os relatórios de crédito , que por sua vez são usados ​​para calcular as pontuações de crédito.

Faixas de pontuação de crédito

As pontuações de crédito são calculadas usando fórmulas matemáticas que levam em consideração o histórico de pagamentos , duração do histórico de crédito, mix de crédito, utilização de crédito e muito mais. Existem várias pontuações de crédito por aí. Mas todos eles são usados ​​para representar a credibilidade. 

Pode parecer confuso ter várias pontuações de crédito de várias empresas de pontuação, incluindo FICO® e VantageScore®. Mas descobrir sua faixa de pontuação de crédito pode lhe dar uma ideia de onde você está. 

A FICO diz que suas pontuações geralmente podem ser julgadas assim:

Ruim: 300-579

Feira: 580-669

Bom: 670-739

Muito bom: 740-799

Excelente: 800-850

O VantageScore fornece essas faixas de crédito como um guia para suas pontuações:

Muito pobre: ​​300-499

Ruim: 500-600

Feira: 601-660

Bom: 661-780

Excelente: 781-850 

Por que o crédito é importante?

O crédito é importante por vários motivos. Para começar, o acesso ao crédito pode ser a maneira mais fácil de fazer uma compra grande, como um carro ou uma casa. 

E seu histórico de crédito pode desempenhar um papel importante na aprovação dos credores para um empréstimo ou cartão de crédito, bem como na taxa de juros cobrada pelo dinheiro emprestado. 

Mas bancos e instituições de crédito não são os únicos que podem considerar seu histórico de crédito. Senhorios, seguradoras e até empregadores são apenas alguns exemplos dos tipos de entidades que podem tomar decisões com base no seu crédito., ao lidar com Dificuldade de conseguir crédito

Como o crédito pode desempenhar um papel tão importante na formação de seu perfil financeiro geral, é importante desenvolver bons hábitos de crédito. O Consumer Financial Protection Bureau tem algumas dicas úteis que podem ajudá-lo a construir e manter boas pontuações de crédito ao longo do tempo.

Você também pode monitorar seu crédito com o CreditWise da Capital One . A inscrição é gratuita e você não precisa ser um cliente da Capital One. E usá-lo não prejudicará sua pontuação de crédito. Você também pode visitar AnnualCreditReport.com para saber como obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito.

Crédito em poucas palavras

Como o crédito pode se referir tanto ao empréstimo quanto à capacidade de crédito do mutuário, pode ser um pouco confuso. Mas reservar um tempo para aprender sobre isso é um passo positivo. E se você está procurando seu primeiro cartão de crédito ou reconstruindo seu crédito, usar o crédito com responsabilidade é a chave para ter um bom crédito.